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      相互保险社“周年考?#20445;?盈利不急于一时 比拼“相互”特征项目落地

      本报记者 李致鸿  实习生 马佳昆 ?#26412;?#25253;道

      导读

          “一方面,需要运用大数据等技术手段,实现对风险的精准识别、定位和防控;另一方面,正是上述强关系的存在,使得产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下。”

          

          相互保险社开业至今已有一年,它们交出了一份怎样的成绩单?

          2017年2月,众惠财产相互保险社(下称“众惠相互?#20445;?#24320;业;5月,信美人寿相互保险社(下称“信美人寿?#20445;?#24320;业;6月,汇友建工财产相互保险社(下称“汇友建工?#20445;?#24320;业。

          通俗理解,相互保险是在平等自愿的基础上,以互助共济、共摊风险、共享收益为目的,会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池,当灾害损失发生?#20445;?#21160;用这笔资金对会员进行弥补的互保?#24418;?/p>

          对于开业首年的成绩单,众惠相互净亏损6058.54万元,信美人寿净亏损16892.8万元,汇友建工净亏损3106.63万元,三家相互保险组织合计净亏损约2.78亿元。需要强调的是,相较其他保险主体,新型保险主体盈亏平衡需要更长时间沉淀,关键是模式探索。

          从三家相互保险社落地项目看,一些具有较为明显的相互保险特征,另一些则不尽然。我国开展相互保险社试点,定位为现有市场主体的合理和必要补充,侧重于“补短板、填空白?#20445;?#22914;果在发展过程中没有充分体现这一特征,则失去了试点的初心。

          新模式盈亏不在一时

          作为第一家开业的相互保险社,2017年,众惠相互实现原保险保费收入6711.14万元。其中,意外险累计实现保费收入3811.27万元,?#24613;?6.79%;健康险累计实现保费收入2699.61万元,?#24613;?0.23%;保证险累计实现保费收入200.27万元,?#24613;?.98%。

          值得一提的是,截至2018年5月18日,众惠相互2018年实现原保险保费收入8661.10万元,已经超过2017年全年。

          不过,众惠相互在开业第一年以净亏损6058.54万元收官。其中,2017年?#26085;?#38754;亏损总额,包括前期开办费用一次性成本开支3503.68万元(经审计调整后数据),提取未到期责任?#24613;?#37329;3222.68万元等大项费用均已分摊到各业务成本中,这些从财务计算上形成亏损。

          通常,新成立的保险机构普遍存在3-5年的盈亏平衡周期,对于成立刚满一年的相互保险社,更需要投入资源进行市场拓展、团队搭建、产?#36153;?#21457;和模式探索,所以首年业务规模和盈利情况与成熟保险主体?#30446;?#27604;性较弱。其他两家相互保险社情况类似。

          众惠相互董事长李静在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“由于相互制和股份?#25340;?#22312;?#28798;?#24046;异,现行《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规,对相互保险形式并不完全适用,使相互保险社在筹建过程中面临众多挑?#20581;?#19968;些工作如果拿到股份制公司看不是什么难题,但放到一个全新的业态中去实践则完全不同。”

          与此同?#20445;?017年,经审计调整后的财务报表显示,信美人寿营业收入50618.3万元,保险业务收入47404.4万元,投资收益4481.6万元。其中,保险业务收入在营业收入中?#24613;?3.7%,主要是保障性寿险产品收入;投资收益?#24613;?.9%,主要类型为可供出售金融资产收益和存出?#26102;?#20445;证金利息收益。

          2017年,信美人寿净亏损16892.8万元。其中,提取未到期责任?#24613;?#37329;金额1068.1万元,作为营业收入的抵减项?#24613;?.1%,且其主要作为该社保险人?#24418;?#32456;止的非寿险保险业务保险责任提取的?#24613;?#37329;;提取保险责任?#24613;?#37329;43182万元,占营业支出比重64%;业务及管理费金额24059万元,占营业支出比重35.7%。

          信美人寿年报显示,其在IT方面投入了大量资金,拟成为国内?#20934;?#20114;联网相互制寿险企业。在开业第一年搭建了过百人的IT团队,基于人工智能、区块链、大数据和云计算等前沿技术,实现了寿险核心业务系统的金融云部署和自主化掌控,建设了弹性化、标准化、虚拟化和自动化的高效运维平台,?#32422;?#23436;整的保险信息化解决方案实施路径。值得一提的是,信美人寿由蚂蚁金服等9家公司发起设立。

          目前,信美人寿已制定出关于会员盈余分配的相关办法,明确当公司累计利润高于初始运营资金的本息和后,即可为会员分配盈余,分配方式包括但不限于增加保额、降低保费或抵扣后续保费等。

          汇友建工则主要聚焦专业建筑工程风险管理领域。2017年,其营业收入1162.37万元;保险业务收入465.31万元;投资收益1131.24万元。

          2017年,汇友建工净亏损3106.63万元。其中,提取未到期责任?#24613;?#37329;245.14万元,提取保险责任?#24613;?#37329;11.09万元,业务及管理费4290.62万元,最后一项?#24613;?#26368;大。

          关键是发?#26377;屢普占?#20540;

          在初期,与业务规模和盈利情况比,真正发挥相互保险社?#26222;?#30340;价值更为重要。目前,我国约有近200家保险公司,但同质化现象?#29616;兀?#22810;数缺乏核心竞争力。

          根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)的总结,相互保险社具有三个共同属性:归属于特定人群(例如农民、教师、公车?#20928;輝市?#20250;员参与组织管理和运营;服务于会员及其利益,利润留存于运营中或返还给会员。

          从三家相互保险社看,众惠相互达成了多项相互保险特征较为明显的项目落地。以众惠相互与浙江省慈溪市政府、山东省临沂市的合作为例,前者是涉农相互保险试点,后者是针对大货车?#20928;?#24847;外保障的互助计划。

          相互保险形式在低收入人群、弱势群体、特定群体的保障方面更具优势。以全球经验来看,在涉农保险领域,大都?#24895;?#31181;形式的互助合作模式为基础。例如,日本的农业保险100%为相互模式,法国的农业保险70%为相互模式,美国这一比例也达到了47%。

          针对大货车?#20928;?#30340;意外伤害互助计划,由于当地大货车?#20928;?#20154;身意外相关的风险数据积累不充分、不系?#24120;?#19968;般情况下,这一险种都是作为附加险种与车险一同销售,保额?#31995;停?#20445;障程度有限,无法满足大货车?#20928;?#30340;真正需求。单独定价销售也面临难题,若定价过高,货车?#20928;?#25910;入有限,不愿买单;定价过低,保险公司担心保费充足度不够,无法有效覆盖风险,承保意愿不强。

          如何进行风控无疑至关重要。众惠相互副总经理汤宁对21世纪经济报道记者表示:“一方面,需要运用大数据等技术手段,实现对风险的精准识别、定位和防控;另一方面,正是上述强关系的存在,使得产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下,一旦恶意违约,付出的成本将远高于违约收益,甚至有可能从此被排除在整个产业链之外;如果并非恶意违约,也容易自证和他证。”

          在信美人寿主打的共创模式中,一是将其保障和服务产品像“?#25351;?#31215;?#23613;?#19968;样?#25105;?#32452;合,将共性的需求模块化,同时开发出个性化的组件,会员可根据自身需求进行灵活的组合。

          “无论是少儿群体、校友群体、共创单位群体,信美人寿都尽可能围绕不同群体的不同需求,为其配置相应的保险保障。”信美人寿董事长杨帆对21世纪经济报道记者表?#23613;?/p>

          二是首?#25105;?#20837;“赔审团”制度。当赔付发生争议?#20445;?#23458;户可以申请启用?#24357;?#24230;,随机选取符合资?#23454;?#20250;?#20445;?#30001;他们通过在互联网端的?#33268;郟?#26368;终决定是否赔付。

          以往存在于保险机构的理赔难有多种原因,既可能是条款问题,如条款设?#25340;?#22312;缺陷,致使理赔标准不统一;也可能是销售过程中的问题,如销售人员业务水平良莠不齐,为了获得佣金可能对消费者有所隐瞒;客户本身或许也缺乏基本的法律、保险知识等。

          信美人寿总经理胡晗认为,相互保险的属性就是“互助共济?#20445;?#20294;救助并不是目的,相互保险社要做的是在会员和客户间建立起有序、可良性循环的“自助、互助、助人”的完整保障机制。

          目前,我国的相互保险社仍然处于探索阶段,与股份制公司不是简单的替代关系,而是相互补充。“会员共有、会员共治、会员共享”这一核心理念,是相互保险社?#37319;?#31435;命之本。

          

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